Une fois à la retraite et les revenus connus, les retraités se demandent souvent comment concilier trois préoccupations : comment protéger le conjoint survivant, comment assurer leur autonomie financière et comment transmettre à ceux qui leur sont chers ? Nous vous accompagnons pour définir ce qui est efficace mais toujours en veillant à préserver votre liberté ! Nous travaillons sur la diversification des sources de revenus pour favoriser la sérénité au fur et à mesure que le temps passera et sommes à vos côtés pour organiser les choses dans le temps. En effet, le temps est l’élément central quand on pense à la transmission de son patrimoine.
Retraité
Protéger
Développer
Transmettre
Vivre
Optimiser
Protéger
Plus l’âge avance, plus la protection des proches est un sujet sensible. Qu’il s’agisse d’un conjoint, d’enfants, de petits-enfants ou d’une autre personne, il existe des solutions adaptées à chaque cas.
La protection peut porter sur des droits, par exemple pouvoir habiter une maison, ou sur des revenus.
Nous proposons à nos clients de les accompagner pour mettre en œuvre leurs attentes en termes d’avoir mais aussi de pouvoir.
Néanmoins, nous veillons toujours à ce que la protection des autres ne se fasse pas à votre détriment. C’est pourquoi nous vous accompagnons sur ce que vous pouvez faire mais toujours en vous expliquant ce qui est réversible et ce qui ne l’est pas. Et toujours en veillant à ce que vous conserviez un pouvoir de décision autonome, sans avoir à demander l’avis ou la signature d’une autre personne.
La protection passe par des actes qui prennent effet immédiatement (une donation par exemple) ou à votre décès (un testament par exemple). Lorsque ces actes relèvent du droit, nous vous proposons de vous accompagner auprès de votre notaire pour sécuriser ces actes.
Développer
Être à la retraite ne signifie pas ne plus avoir de projets pour développer son patrimoine. Au contraire, le fait d’avoir moins d’incertitudes (la résidence principale payée, plus de personnes à charge…), est une opportunité pour réaliser de nouveaux projets.
Ces projets doivent être cohérents en termes d’horizon afin de pouvoir en profiter, mais aussi pour s’inscrire dans une vision où, à un moment donné, vous ne souhaiterez plus avoir à gérer quoi que ce soit, tout en continuant à percevoir des revenus.
De manière pratique, nous réalisons des audits patrimoniaux qui permettent de passer en revue tout ce qui a été réalisé. Cela permet d’exploiter les bonnes initiatives mais aussi de faire du ménage avant que vous ne vous retrouviez piégés (par exemple un contrat d’assurance vie médiocre alors que vous vous rapprochez de vos 70 ans).
Notre approche ne consiste en aucun cas à tout casser. Notre analyse se veut objective et vise un accompagnement dans le temps.
Nos solutions et nos conseils portent sur l’équilibre général du patrimoine et sa capacité à générer des revenus. Notre analyse consiste à exploiter les opportunités qui s’offrent à vous, par exemple les exonérations de plus-values.
Notre rôle consiste à vous éclairer sur ce qui est possible et qui nous semble judicieux. Votre rôle consiste à décider ce que vous voulez faire. Vous restez ainsi maître de votre patrimoine.
Transmettre
La transmission de patrimoine s’anticipe. Elle permet de maintenir la bonne entente familiale et de préserver des biens auxquels nous sommes attachés.
Cette anticipation est capitale pour être capable de faire face aux droits de succession qui peuvent être prohibitifs quand rien n’est préparé.
Notre rôle est de vous accompagner pour mettre en place une stratégie qui répond à vos préoccupations. Protéger vos proches, conserver un bien familial, anticiper les droits à payer… nous dressons un panorama de ce qui est possible dans votre situation particulière. Puis, ensemble, nous construisons votre solution.
Par exemple, cela peut prendre la forme de contrats d’assurance vie sur-mesure ou la mise en place d’une SCI pour un bien immobilier particulier.
Nos conseils portent bien évidemment sur les liens entre conjoints et parents enfants. Mais nous proposons des schémas élaborés qui permettent de gérer efficacement des transmissions aux petits-enfants, aux frères et sœurs et neveux et nièces.
Nous conseillons les grands-parents qui souhaitent constituer un patrimoine pour leurs petits-enfants, pour leur permettre d’éviter les pièges de ces initiatives pourtant généreuses. Sur le plan pratique, nous indiquons à nos clients comment « verrouiller » cette épargne pour qu’elle ne puisse pas être dilapidée.
Systématiquement, nous insistons sur le fait que transmettre c’est bien et généreux mais que cela ne doit jamais se faire à votre détriment, que ce soit tout de suite ou plus tard.
Vivre
Le passage à la retraite se prépare. Trop souvent, la retraite est synonyme d’une baisse violente des revenus. Il existe néanmoins des solutions pour bien préparer la transition.
Nous accompagnons nos clients pour anticiper leurs besoins de revenus et leur proposons des solutions sur-mesure.
Pour les personnes proches de la retraite (2 ans), nous réalisons des études de droits et proposons, le cas échéant, des stratégies d’optimisation. Cela passe par exemple par le rachat de trimestres… lorsque cela est pertinent.
Notre rôle consiste à exploiter les différentes opportunités qui s’offrent à vous pour tirer des revenus de votre patrimoine, en étudiant les options fiscales possibles.
Par exemple, pour les plans retraite, nous regardons si vous avez intérêt à opter pour une rente ou du capital, si vous avez intérêt à débloquer immédiatement ou à décaler, etc.
Optimiser
La prise en compte de la situation de chacun est d’une importance capitale car en fonction de la composition de la famille, des différents revenus existants… les choix en matière de fiscalité vont être déterminants pour obtenir le meilleur rendement.
En fonction des choix opérés, un même placement peut être taxé à 62,2% ou… 0%.
En pratique, nous nous intéressons à deux éléments pour un même investissement. Le premier est « dans quoi j’investis » (par exemple l’immobilier). Le deuxième est « sous quelle forme » (par exemple achat en direct ou à travers une SCI).
Notre rôle consiste à vous montrer quels sont les avantages et inconvénients de chaque modèle pour définir ensemble celui qui vous convient le mieux. Pour cela, nous tenons compte des frais engendrés, de la fiscalité immédiate (par exemple l’impôt sur le revenu) et son évolution au fil des ans, de la fiscalité en cas de revente (par exemple impôts de plus-value) et des aspects de transmission.
Les droits de succession représentent très vite de 20% à 60% du patrimoine transmis !
Les héritiers ont 6 mois pour les payer, délai très court pour disposer des fonds nécessaires. Au-delà du coût, la question de la protection des héritiers et de la préservation de l’entente familiale se posent.
Une transmission préparée est une transmission apaisée.
La loi à appliquer pour ceux qui n’ont rien prévu est très précise. Mais cette loi par défaut répond-elle à votre situation familiale et à vos préoccupations ? Est-elle optimale en termes de fiscalité ?
Pour celui qui transmet, préparer sa succession vise en premier lieu à assurer son autonomie financière mais permet également de :
- Protéger ceux qui lui sont chers et préserver les relations familiales
- Favoriser la conservation du patrimoine familial
- Anticiper les montants de droits de succession à payer et réduire significativement le coût global de la succession
POURQUOI FAIRE APPEL À UN SPÉCIALISTE ?
- Organiser sa succession est un acte délicat. Il faut à la fois se sentir prêt mais aussi être capable de trouver un équilibre entre des sentiments qui peuvent sembler contradictoires :
- Souhait de transmettre un «maximum»
- Souhait de rester autonome financièrement, jusqu’à la fin de sa vie
- Envie d’aider mais pas d’assister
- Crainte sur l’utilisation qui peut être faite des biens transmis
- Votre patrimoine se compose de biens immobiliers, de livrets, d’assurance vie, de PEA... Chaque type de bien obéit à des règles différentes et il existe des solutions adaptées pour chacun d’eux.
- Les solutions envisageables sont nombreuses et elles existent.
Un spécialiste de la transmission de patrimoine couvrira l’ensemble des sujets, en tenant compte des impacts de chaque option. Il peut alors construire une stratégie globale et cohérente. Il vous accompagnera tout au long du processus.
LA DÉMARCHE D’OPTIMISATION D’UNE SUCCESSION EST TRÈS SIMPLE. ELLE SE DÉROULE EN TROIS ÉTAPES :
1. Entretien de découverte
- Nous définissons ensemble vos objectifs en termes de transmission : qui doit recevoir ? Quelle part ? A quel moment ? Avec quel degré de liberté ?
- Nous échangeons sur votre situation familiale et les éventuelles dispositions déjà prises
- Nous dressons le panorama de votre patrimoine
2. Pré-étude : sur la base des éléments fournis, nous préparons un document synthétique qui présente :
- Vos objectifs et votre situation
- Les principales problématiques à traiter
- Le coût des droits de succession en l’état ainsi que les coûts après optimisation
- Le devis pour réaliser l’étude
Le devis est établi en fonction du temps passé et du niveau de complexité des solutions à envisager. Les solutions proposées sont des solutions sur mesure, qui nécessitent d’investiguer plusieurs scénarios pour identifier le meilleur. Ce devis n’implique aucune souscription de produits. Il rémunère exclusivement le conseil patrimonial, gage d’objectivité et d’absence de conflit d’intérêt. La facturation de ces conseils nous permet de mener une étude en toute indépendance, au plus près de vos intérêts et objectifs.
3. Etude et rendez-vous de restitution : après acceptation du devis, nous réalisons l’étude qui détaille les actions que vous pouvez réaliser pour optimiser votre succession. Ces actions portent sur différents axes parmi lesquels :
- Droit de la famille (régime matrimonial, testament...)
- Assurance vie (optimisation de la fiscalité et adaptation des clauses bénéficiaires)
- Organisation du patrimoine immobilier (création de SCI...)
- ...
Bien entendu, votre situation va évoluer dans le temps (famille, patrimoine...). A chaque moment clé de votre vie, nous vous proposerons de revoir les dispositions prises pour éventuellement les aménager. C’est pourquoi nous vous indiquerons très précisément les conséquences de vos choix et leur caractère réversible ou non.
Nous considérons que chaque cas est particulier. En fonction de votre situation, les thèmes clés seront différents et d’autres sujets peuvent apparaître, afin que vous disposiez d’une solution sur-mesure.